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        國有大行存款利率下調 儲戶存款意愿降低轉向保險產品

        人民網    2022年09月18日

        9月15日,多家銀行先后發布公告,調整人民幣存款掛牌利率。與此同時,部分國有大行大額存單利率亦同步調降。

        當天,記者走訪多家銀行網點發現,由于定期存款利率和大額存單利率出現下行,前來網點咨詢保險的客戶較多。不少銀行理財經理建議客戶可配置一部分資金做中長期的保險,以便提前鎖定利率,也可選擇收益率水平更高的投資產品,如銀行理財產品或基金。

        “存款利率下調將對儲戶資產配置方式產生影響。一方面,部分儲戶可能會選擇收益率水平更高的投資產品,如銀行理財產品等;另一方面,在風險可控的前提下,中小銀行存款產品的吸引力有所提升,儲戶可能會選擇這些銀行進行儲蓄,以獲得更高的利息收入?!敝袊y行研究院博士后杜陽對《證券日報》記者表示。

        多家銀行存款利率下調

        記者梳理多家銀行的手機銀行App發現,從掛牌利率來看,六大國有銀行中,工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行定期存款利率所有期限均有所下調,調整后五大行定期存款掛牌利率處在同一水平,3個月、6個月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%,均下調0.1個百分點;3年期定期存款利率為2.6%,均下調0.15個百分點。此外,郵儲銀行存款利率下調后,6個月、1年期存款利率略高于上述五大行,分別為1.46%、1.68%,其余存款利率則與五大行一致。

        值得注意的是,銀行的掛牌利率并非辦理存款時的實際利率,銀行存款的實際執行利率大多會高于掛牌利率。記者發現,自9月15日開始,部分國有大行的定存最高利率也同步進行了調整,不同期限存款利率有不同幅度的微調,其中3年期下調幅度最大。

        以工商銀行為例,3個月、6個月、1年期、2年期、5年期存款利率均下調0.1個百分點,分別為1.5%、1.7%、1.9%、2.4%、2.65%,3年期存款利率下調0.15個百分點,為3%。農業銀行3個月、6個月、1年期、2年期、5年期存款利率均下調0.1個百分點,分別為1.5%、1.7%、1.9%、2.4%、2.65%,3年期存款利率下調0.15個百分點,為3%,降幅與工商銀行同期限存款利率降幅相同。建設銀行不同期限定存實際執行的最高年利率為:3個月為1.5%,6個月為1.7%,1年期為1.9%,2年期為2.4%,3年期為3%,均高于同期限掛牌利率。

        除了上述銀行外,中國銀行最新的定存最高年利率也比之前有明顯下調。中行手機銀行App顯示,9月15日,3個月、6個月、1年期和5年期的最高年利率分別為1.5%、1.7%、1.9%和2.65%;相較之前分別下調了0.1個百分點。2年期和3年期定存最高利率分別從此前的2.5%和3.15%下調至2.15%和2.6%,下調幅度高達0.35和0.55個百分點。交通銀行的多個期限的定期存款利率也進行了同等幅度的調整。郵儲銀行某網點工作人員告訴記者,該行從9月15日起調整人民幣存款掛牌利率,不過銀行存款的實際執行利率將于9月16日開始下調。

        除了國有大行,部分股份制銀行也下調了個人存款利率。招商銀行某網點工作人員表示,該行3個月、6個月、1年期、2年期和5年期定期存款掛牌利率均較前期下降10個基點;3年期定期存款利率為2.60%,下降了15個基點。除了招商銀行,大部分股份制銀行的掛牌利率并未發生改變,且掛牌利率明顯高于國有大行。

        與此同時,多家國有大行的大額存單利率也較此前有所下降,也出現不同期限不同幅度的下調。以3年期大額存單為例,據記者梳理發現,工商銀行、農業銀行等國有大行目前3年期大額存單利率為3.1%,較此前下降幅度達0.15個百分點。不過,多數股份行的大額存單利率暫未開啟變化,且利率水平高于大行同等期限的產品。

        存款利率或持續下行

        談及存款利率下調的原因,在杜陽看來,主要有三方面因素:一是隨著存款自律定價機制逐步完善,在LPR和十年期國債收益率雙雙下行的背景下,存款利率下調體現了存款自律定價機制市場化程度的進一步提升;二是存款利率下調能夠為銀行存貸款業務創造更多盈利空間;三是存款利率下調既是市場供需的反映,也有利于釋放居民消費潛力,拉動經濟增長。

        中信證券首席經濟學家明明對《證券日報》記者表示,首先,今年以來居民儲蓄意愿有所升高,銀行攬儲壓力減輕,不再需要通過較高的利息來吸引客戶。其次,二季度以來銀行間市場流動性較為充裕,同業存單收益率明顯下降,銀行負債端資金相對充裕,存款成本也將隨之下行。最后,8月份1年期LPR再度調降,國債利率低位運行,進一步拉動存款利率降低。

        “存款利率下調有利于銀行降低負債成本,維持息差水平的相對平穩,保證銀行的利息收入。此外,全球主要國家和經濟體進入加息通道,疊加通脹壓力升高,國內市場利率進一步下調的空間有所收窄,存款利率適度下調有助于保證銀行對實體經濟的支持力度?!倍抨栒f。

        “存款利率下調將降低銀行負債成本,緩解銀行凈息差壓縮的困境。尤其是在今年金融讓利實體的引導下,存款利率下調將為LPR調降提供空間?!泵髅鞅硎?,高息攬儲的時代已經過去,隨著未來繼續深化利率市場化改革,銀行將繼續優化存款結構,提升存款利率市場化定價能力,維護存款市場良性競爭秩序;同時,考慮到央行加強存款利率監管,著力穩定銀行負債成本,未來存款利率易下難上。

        杜陽認為,未來,在存款利率市場化改革穩步推進、市場競爭加劇、貸款利率持續下降的背景下,預計銀行在負債端更加注重成本管理,來源穩定、低成本的核心存款將成為銀行競爭焦點,存款利率穩中有降,存貸利差位于合理水平。



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